정부지원대출 주택담보대출 특례보금자리론 조건, 금리, 신청 후기

해당 상품은 정부지원대출 상품으로 한국주택금융공사에서 주택담보대출 상품중 일정기간만 신청이 가능한 특례보금자리론입니다. 주택담보대출 상품이며, 최대만기 50년 대출한도 최대 5억원까지 가능한 정부지원대출 상품입니다. 대출 실행시 본인이 소유한 9억 원 이하 공부상 주택을 담보로 돈을 빌리는 상품이 특례보금자리론 대출이라고 할 수 있겠습니다. 주택담보대출시 LTV와 DTI에 따라서 대출 한도가 달라지며, 대출대상과 신용도에 따라 약간의 변동이 있을 수 있습니다.

Table of Contents

주택담보대출 특례보금자리론 정부지원대출 조건, 금리와 신청 방법 그리고 후기 정리

0. 주택담보대출 이란?

주택담보대출은 금융기관에 주택을 담보로 제공하고 대출을 받는 것으로 금융기관별로 다양한 상품이 존재하며, 소비자는 각각의 주택담보대출 상품마다 미리 정해둔 거래방식, 상환방식, 대출한도, 대출기간, 대출금리에 따라 대출을 받을 수 있습니다. 크게는 디딤돌 대출과 보금자리론으로 나뉩니다.

1. 한국주택금융공사 주택담보대출
특례보금자리론 대상 및 조건

신청 대상 및 조건

민법상 성년(연령은 민법에 따라 계산)
주민등록표 등본에 기재된 대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)
한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없고 CB점수 271점 이상
소득제한 없음
배우자 소득 생략 가능 (단, 우대금리 요건에 따라 제한)

대상 주택

실주거용으로 사용되는「주택법」제2조1호의 9억 이하 공부상 주택 (주택법 바로가기)
구입용도의 경우 시세정보, 감정평가액, 매매가액(낙찰가액, 분양계약서상 실매매액 등 매수인이 실제 지급한 금액) 중 어느 하나도 9억원을 초과하는 주택은 취급 불가

2. 한국주택금융공사 주택담보대출
특례보금자리론 상품 구조

	특례 U-보금자리론	특례 아낌e보금자리론	특례 t-보금자리론
소개	한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 보금자리론	대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자적으로 처리하여 u-보금자리론보다 금리가 0.1%p 저렴	은행에 방문해서 직접신청하는 보금자리론이며, u-보금자리론 보다 금리가 0.1%p 저렴
용도	구입용도: 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월 이내에 대출 신청한 경우 소유권이전과 동시에 대출 취급 가능 소유권이전 전이라도 매도인의 담보제공 형태로 대출 취급 가능
	보전용도 : 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월을 경과하여 30년 이내에 대출 신청한 경우 ※현재 임대차 보증금 반환용도에 한하여 운영
	상환용도 : 구입 또는 보전용도의 기존 주택담보대출을 상환하기 위해 대출 신청한 경우

대출 용도

구입용도 : 등기일로부터 3개월 이내
보전용도 : 등기일 3개월 경과 30년 이내
상환용도 : 기존 담보대출 상환

대출 한도

LTV 최대 70% (소득추정방법에 따라 주택 유형별로 10%p씩 차감적용 가능)
DTI 최대 60% (조정지역의 경우 10%p 차감 적용 가능)
최대 5억 원

대출 기간

10년에서 ~ 50년까지
(만기 40~50년은 신혼가구거나 만 34세 혹은 만 39세이하 조건을 충족하셔야합니다.)

근저당권

채무자 또는 배우자(결혼예정자 포함)가 소유자(예정 소유자)를 담보제공자로 근저당권 설정
(근저당 알아보기)

대출 상환

대출실행 후에는 원금상환방식 변경 불가합니다.

원(리)금 균등분할상환 :
- 대출받은 금액(원금)과 대출기간동안 발생할 총 이자금액을 계산하여 합한다음, 대출기간으로 나누어 매달 일정한 금액을 납부함
원금분할상환
- 대출받는 금액(원금)을 대출기간으로 나누어 상환하는 방법으로 매달 원금의 일정금액을 납부함
체감식분할상환 (원금 균등분할상환)

대출 중도 상환

조기(중도)상환수수료 없습니다.

3. 한국주택금융공사 주택담보대출
특례보금자리론 금리

대출금리 (고정금리)

공시일 : 2023년 09월 07일 (연 %)

상품별/만기		10년	15년	20년	30년	40년	50년
일반형	특례 아낌e-보금자리론	4.65	4.75	4.80	4.85	4.90	4.95
일반형	특례 t-보금자리론	4.65	4.75	4.80	4.85	4.90	4.95
우대형 (주택가격 6억원이하, 소득1억원이하)	특례 아낌e-보금자리론	4.25	4.35	4.40	4.45	4.50	4.55
우대형 (주택가격 6억원이하, 소득1억원이하)	특례 t-보금자리론	4.25	4.35	4.40	4.45	4.50	4.55

※ t-특례보금자리론 : SC제일은행, 기업은행, 농협은행, 하나은행, 신한은행, 우리은행에 방문해서 대면 신청 · 접수하는 특례보금자리론
※ 대출약정 및 근저당설정등기를 전자적으로 처리하지 않는 비대면(‘u’방식)금리는 0.1%p 가산
※ 단, 생애최초 주택구입자에 한해 LTV 최대 80%까지 적용
※ 대출 실행일부터 만기까지 고정금리

우대금리

우대
- - 사회적 배려층 우대금리(한부모가구·장애인가구·다문화가구·다자녀가구 (각 항목별 0.4%p), 신혼 가구(0.2%p) 금리우대 가능하며, 최대 2가지 항목을 택하여 중복적용 가능)
  - 미분양관리지역 내 미분양주택 입주자에 대한 우대금리(0.2%p)
가산
- - 투기지역 담보물 (0.1%p)

4. 한국주택금융공사 주택담보대출
특례보금자리론 신청, 서류

필요 서류

심사 제출서류(관할지사)
- - 배우자 신분증 및 배우자용 정보제공동의서
  - 주민등록등본
  - 가족관계증명원
  - 소득증빙 및 재직확인 서류
  - 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본, 임대차계약서 사본
준비서류 (금융기관용)
- - 주민등록증
  - 인감증명서 (대출용)
  - 신분증
  - 부동산 등기권리

5. 특례보금자리론 vs 디딤돌 대출 vs 시중은행 담보상품 금리비교

상품명	조건	만기별 금리						최대 대출 한도
상품명	조건	10년	15년	20년	30년	40년	50년	최대 대출 한도
한국주택금융공사 특례 t-보금자리론	소득수준 상한없음, 9억원 이하 공부상 주택	4.65	4.65	4.80	4.85	4.90	4.95	5억 원
한국주택금융공사 디딤돌 대출	소득수준 6천만원	3.05	3.15	3.25	3.30	–	–	조건부 4억 원
시중은행	내부신용 3등급	–	–	–	6.05	–	–	조건부 2억 원

* 일정조건의 최고 금리만 표기하였습니다. 조건에 따라 금리 및 대출 한도가 변경 가능합니다.

6. 특례보금자리론 후기 종합

장점

대출금리가 낮아 부담이 덜(?)합니다. : 우대금리 적용
시중은행과 다르게 고정금리로 자금계획을 정확하게 세울수 있습니다.
중도상환 수수료가 없습니다.

단점

상품 실행 가능한 은행 영업점이 제한적입니다.

실행절차

대출신청을 합니다.
상담사가 해피콜을 해줍니다.
√해피콜 : 한국주택금융공사에서 입력한 정보 확인차 연락을 합니다.
대출 실행 은행 문자 안내를 받습니다.
√문자 : 해피콜 후 약 7일 뒤 서류를 챙겨 은행에 방문하라는 연락을 받습니다.
영업점에 방문해 서류 접수를 합니다.
√주민등록등본,초본,가족관계증명서, 전입세대열람서,인감도장,인감증명서,분양계약서(또는 매매계약서),통장사본 등을 챙깁니다.
√서류 접수 후 대출실행일에 맞춰 잔금,중도금,옵션잔금까지 일괄처리 해줍니다.
대출 승인이 나옵니다.
대출이 실행됩니다.
√대출 금액 외에 잔액을 꼭 통장에 입금해야 합니다.
√대출 실행 후 대출금이 통장으로 들어오고 다시 예정된 곳으로 대출금이 빠져나갑니다.
√타 통장으로 이체가 잘 되었는지 확인을 해보시기 바랍니다.

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신용점수 및 신용등급 표

신용 구분	등급	KCB(올크레딧)	NICE(마이크레딧)
우량 신용자	1등급	942~1000	900~1000
	2등급	891~941	870~899
	3등급	832~890	840~869
보통 신용자	4등급	768~831	805~839
	5등급	698~767	750~804
	6등급	630~697	665~749
저신용자	7등급	530~629	600~664
	8등급	454~529	515~599
	9등급	335~453	445~514
	10등급	0~334	0~444

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LTV, DTI, DRS 의미와 계산법 이용하기

LTV

LTV 의미와 계산법

주택을 담보로 돈을 빌릴때 인정되는 자산의 가치를 비율로 나타낸 것입니다. Loan To Value Ratio, 즉 LTV는 대출금 가치(가치평가액) 비율의 약자로 매매가대비 대출액을 뜻합니다. 예를 들어 주택이 5억고 LTV가 80%라고 한다면 대출은 (주택5억 X 80% = 4억) 이라는 금액이 나옵니다. LTV 가 80% 실행이 된다면 자본금 1억으로 주택을 구입할 수 있게 된다는 계산이 나옵니다.

하지만 주택을 구입하기 전에 LTV 가 80% 실행이 된다고 해도 세금과 실제 LTV 가 80% 실행이 되지 않을 수도 있으니 자본금 1억 원 이상의 금액을 생각하시고 주택구입을 준비하시기 바랍니다.

LTV = 구매주택 금액 (5억 원) / 구매주택 담보 가치 (80%) X 100

여기서 주택담보대출은 담보의 가치를 평가하여 대출이 되기 때문에 신용대출에 비해 담보가 있는 주택담보대출이 금리가 낮고 대출 실행 조건이 더 좋습니다.

LTV 신용 대출

‘국토부, LTV 초과 금액 신용 대출 금지’ 2020년 6월 기사 보기

국토부 자료에 따르면 5억짜리 집을 구매하는데 LTV를 60% 받고 나머지 40%에 대한 금액을 신용 대출을 이용해 주택 구매하는 것을 막겠다고 했다. 하지만 2023년 현재는 규제지역도 완화해주어 신용 대출을 금지하지는 않을 것으로 예상됩니다.

DTI

DTI 의미와 계산법

Debt To Income 부채 소득이라는 뜻이며, 연소득대비 대출 상환액의 비율을 나타냅니다. 풀어보자면 연소득에서 개인이 가지고 있는 빚의 원금과 이자(원리금)를 갚는데 사용되는지를 따지는 것입니다. 예를 들어보겠습니다. 연봉이 5,000만 원이고 DTI 가 60% 라면 3,000만 원이 원리금을 갚는데 쓰이는 상한선이 되어 대출이 된다는 의미입니다.

DTI = 모든 대출의 원리금(원금과 이자) / 연봉 X 100

DSR

DSR 의미와 계산법

LTV와 DTI를 제외한 것을 DSR이라고 하며, 전체 부채의 원리금 상환비율을 말합니다.
정해진 수준은 없으나 대출 시행사(금융사)에서 DSR 수즌을 관리하고 대출심사시 고려하는 기준이 되기도 합니다. DTI 와 비슷한 개념이지만 DTI는 원리금+이자 , DSR은 총부채 원리금 이라고 구분하시면 편하겠습니다.

DSR = 모든 대출의 총부채 상환액 / 연봉 X 100

주택담보대출 계산기

양도소득세 계산기

1세대 1주택을 2년 이상 보유, 9억 원 이하 주택은 양도소득세 감면
이사를 위해 주택을 한 채 더 구입한 경우 기존의 주택을 3년 안에 처분시 양도소득세 감면

양도세율

구분			세율	누진공제
1년미만 보유	주택(조합원입주권 포함)		40%	–
1년미만 보유	주택외		50%	–
1년이상~2년미만 보유	주택(조합원입주권 포함)		누진세	–
1년이상~2년미만 보유	주택외		40%	–
2년이상 보유	과 세 표 준	1,200만원 이하	6%	–
		4,600만원 이하	15%	108만원
		8,800만원 이하	24%	522만원
		1억5천만원 이하	35%	1,490만원
		3억원 이하	38%	1,940만원
		5억원 이하	40%	2,540만원
		5억원 초과	42%	3,540만원
미등기 자산			70%	–