스트레스 DSR 2단계가 도입되면서 나의 대출 한도가 얼마나 바뀔까요? 스트레스 DSR을 적용받는 방법과 2단계 도입으로 인해 달라지는 대출 규제에 대해 구체적으로 알아봅니다.
스트레스 DSR 2단계 도입 시 내 적용 한도?
스트레스 DSR이란?
스트레스 DSR은 기존 DSR에 더해 미래 금리 인상 가능성을 반영하여 대출 한도를 산정하는 규제입니다. 금리가 상승할 경우 차주가 대출 상환에 어려움을 겪지 않도록 가상의 금리를 더해 대출 가능 금액을 산정하는 방식이죠. 이는 가계 부채 관리를 위한 정부의 주요 정책 중 하나입니다.
스트레스 DSR 예상 대출 금액
- 기본 금리: 3.5%
- 스트레스 금리: 1.5%
- 상환 기간: 30년
- 스트레스 DSR 한도: 40% (은행권 대출 기준)
1단계 (스트레스 금리 25% 적용, 총 3.88% 금리)
연봉 3000만 원 기준
이 경우, 실제 적용 금리는 3.5% + 0.38% = 3.88%입니다.
- 기본 금리: 3.5%
- 스트레스 금리(1.5%)의 25%: 0.38%
- 연소득의 40%: 1200만 원
- 30년 동안 상환할 수 있는 금액 = 대출 원리금 = 1200만 원/연
대출 한도 계산 방식 :
대출 한도 = (매년 상환액 * 30년 동안의 상환 금리 계산) ≈ 2억 2000만 원연봉 5000만 원(연소득의 40% : 2000만 원) 대출 한도 ≈ 3억 6700만 원연봉 7000만 원(연소득의 40% : 2800만 원) 대출 한도 ≈ 5억 1400만 원연봉 1억 원(연소득의 40% : 4000만 원) 대출 한도 ≈ 7억 3500만 원
2단계 (스트레스 금리 50% 적용, 총 4.25% 금리)
- 30년 동안 상환할 수 있는 대출 한도 :
연봉 3000만 원(연소득의 40% : 1200만 원) 대출 한도 ≈ 2억 1000만 원연봉 5000만 원(연소득의 40% : 2000만 원) 대출 한도 ≈ 3억 5000만 원연봉 7000만 원(연소득의 40% : 2800만 원) 대출 한도 ≈ 4억 9500만 원연봉 1억 원(연소득의 40% : 4000만 원) 대출 한도 ≈ 7억 1000만 원
3단계 (스트레스 금리 100% 적용, 총 5.0% 금리)
- 30년 동안 상환할 수 있는 대출 한도 :
연봉 3000만 원(연소득의 40% : 1200만 원) 대출 한도 ≈ 1억 9500만 원연봉 5000만 원(연소득의 40% : 2000만 원) 대출 한도 ≈ 3억 2500만 원연봉 7000만 원(연소득의 40% : 2800만 원) 대출 한도 ≈ 4억 5500만 원연봉 1억 원(연소득의 40% : 4000만 원) 대출 한도 ≈ 6억 5000만 원기본 DSR 계산법
먼저 DSR은 대출자의 연소득 대비 연간 원리금 상환액을 계산하는 방식입니다.
DSR 공식
DSR = (연간 원리금 상환액 / 연소득) * 100예를 들어, 연소득이 5000만 원이고 매년 상환해야 하는 원리금이 2000만 원이라면 이 경우, DSR 40%는 대출 한도의 기준이 됩니다.
DSR = (2000만 원 / 5000만 원) * 100 = 40%스트레스 DSR 1단계 계산법
스트레스 DSR 1단계는 기본 DSR에 스트레스 금리의 25%를 추가 반영하여 계산합니다. 스트레스 금리는 미래 금리 상승을 대비해 대출 한도를 보수적으로 산정하는 데 사용되며, 보통 1.5%가 적용됩니다.
1단계 계산 방법:
- 기본 금리: 3.5%
- 스트레스 금리(1.5%)의 25%: 0.38%
이 경우, 실제 적용 금리는 3.5% + 0.38% = 3.88%입니다.
예시
– 연소득이 5000만 원
– 대출 금액이 3억 원
– 상환 기간이 30년일 때
매년 상환액(3억 원, 30년, 3.88% 금리) ≈ 1713만 원스트레스 DSR
스트레스 DSR = (1713만 원 / 5000만 원) * 100 = 약 34.26%스트레스 DSR 2단계 계산법
스트레스 DSR 2단계에서는 스트레스 금리의 50%가 반영됩니다.
2단계 계산 방법:
- 기본 금리: 3.5%
- 스트레스 금리(1.5%)의 50%: 0.75%
따라서 실제 적용 금리는 3.5% + 0.75% = 4.25%입니다.
예시
– 연소득이 5000만 원
– 대출 금액이 3억 원
– 상환 기간이 30년일 때
매년 상환액(3억 원, 30년, 4.25% 금리) ≈ 1764만 원스트레스 DSR
스트레스 DSR = (1764만 원 / 5000만 원) * 100 = 약 35.28%스트레스 DSR 3단계 계산법
3단계에서는 스트레스 금리의 100%가 반영됩니다.
3단계 계산 방법:
- 기본 금리: 3.5%
- 스트레스 금리(1.5%)의 100%: 1.5%
따라서 실제 적용 금리는 3.5% + 1.5% = 5.0%입니다.
예시
– 연소득이 5000만 원
– 대출 금액이 3억 원
– 상환 기간이 30년일 때
매년 상환액(3억 원, 30년, 5.0% 금리) ≈ 1926만 원스트레스 DSR
스트레스 DSR = (1926만 원 / 5000만 원) * 100 = 약 38.52%각 단계에 따라 대출자의 대출 한도가 달라지며, 금리가 오를수록 상환액이 증가하여 DSR이 커지게 됩니다. 이 계산법을 사용해 본인의 대출 한도를 쉽게 확인할 수 있습니다.