DSR이란? 의미와 뜻
DSR이란 – Debt Service Ratio 약자로 쓰이고 있으며, 풀이하자면 현재 가지고 있는 모든 부채들에서 연간 빌린 부채 원금과 이자, 상환 총액을 기준으로 대출한도를 정하는 비율입니다.
예를 들어보겠습니다. 내 연봉은 5,000만 원입니다. 이때 DSR이 40% 규제를 받았다고 한다면 연 지불해야 하는 원금과 이자(원리금)를 합한 금액인 2,000만 원 미만으로 대출이 가능하다는 결론입니다. 아래 규제 3단계에서 다시 한번 예를 들어보도록 하겠습니다.
이렇듯 DSR 이란 총부채 원리금 상환비율이라고 하는 것입니다.
DSR의 모든 것, 규제 3단계 정리, 규제 외 대출 방법
차주단위 DSR
차주단위는 지극히 ‘개인’을 뜻합니다. 개인 명의로 대출을 신청시 부부, 가족 등의 연 수익이나 부채등을 보지않고 심사 범위는 단순히 개인만을 보고 대출을 실행하는 것을 말합니다. 차주단위 DSR이란 개인의 총부채 원리금상환 비율이 되는 것이지요.
DSR 규제 3단계
2022년 7월부터 DSR 규제 3단계를 실행중이며, DSR 규제 3 단계는 1억 초과 대출에 대해서 40%의 DSR 규제가 적용되는 것을 말합니다. 이 규제는 차주단위 DSR이며, 1억 초과 대출을 실행하였을 경우 총부채 원리금 상환비율이 1억을 갚을 기준이 되는지를 보는 것입니다.
예를 들어보겠습니다. 1억 2천 만원을 1년간 대출을 했고 원리금은 매월 1,000만원 지출해야 한다고 가정하겠습니다. 위에서 계산했듯이 내 연봉 5,000만원에서 이전 대출이 없이 DSR 40%를 계산했을 때 2,000만 원이라는 금액이 계산됩니다.
그럼 DSR 40%를 계산한 금액이 원리금을 갚고도 남는 금액일 경우 대출이 실행되는 것입니다.
하지만 이전에 받은 대출이 있어 내 연봉에서 4,500만 원이 원리금으로 지출이 되고 남은 돈은 500만원일때, DSR 40%의 조건에 충족하지 못해 심사에서 떨어지게 되는 것입니다.
결론적으로 차 떼고 포 떼고 빌리는 돈에 원금과 이자를 갚을 돈이 있냐 없냐 이것인데 기준을 더 낮춰 규제를 한 것입니다.
DSR 규제 2단계는 대출 실행금이 2억 초과시 DSR 40% 적용되었고 DSR 규제 1단계에서는 규제지역 6억 초과주택과 신용대출 1억 초과시 DSR 규제를 실행하였습니다.
| 단계 별 | 주담대 | 신용대출 |
| 1단계 규제 | 규제지역 6억원 초과주택 | 1억 초과 |
| 2단계 규제 | 총 대출액 2억 원 초과시 적용 | |
| 3단계 규제 | 총 대출액 1억 원 초과시 적용 | |
DSR 규제 제외 대상
모든 대출 예정자들이 DSR 규제를 받는다면 모두가 정말 힘들어질 것입니다. 해서 정부에서는 해결책이 아닌 임시 보완책으로 아직 정해지지 않은 정책을 언급한 것으로 보여집니다. DSR 규제 제외 대상을 만들기로 한 것입니다.
주택을 구매하려는 청년들이 주택담보대출을 받을 때, 최대한 많은 폭의 한도를 계산해 대출을 실행해주기로 보여집니다. 이는 미래소득을 반영한 결과로 보고 검토중인 것 같습니다.
※ 청년 주택담보대출 정보 관련 글
생애 최초 주택 구매자에게도 LTV 한도를 올려주는 방안도 생각중인 것 같습니다. 대출 한도를 최대 6억 까지 받을 수 있으며, LTV를 최대 80%까지 가능하도록 준비중입니다.
※ 생애최초 보금자리론 정보 관련 글
그 외 생활긴급자금 등의 생활 안정에 필요한 대출등의 한도가 늘어날 수도 있습니다.
DSR 규제 외 대출 종류
신용대출 DSR
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- DSR 규제로 인해 신용대출의 한도가 올라갑니다. 현행 신용대출은 한도가 연 소득만큼의 대출을 실행했지만 DSR 규제 3 단계로 인해 신용대출의 한도를 높이는 방향으로 논의중인 것으로 알려져있습니다.
DSR 규제 외 대출
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- 1억 원이 넘는 대출 중에 DSR 규제를 받지 않고 신청할 수 있는 대출이 있습니다. 전세 대출과 보금자리론 등 서민금융 상품의 경우 1억 이상 대출 신청시 DSR 규제를 받지 않고 신청이 가능합니다.
※ DSR 규제 외 대출 정보 관련 글
DSR 계산방법
DSR 계산법은 DTI와 비슷한 개념이지만 DTI는 원리금과 이자에 대해서만 계산하며, DSR은 총부채, 내가 받은 대출의 모든 원금과 이자에 대해서 계산하는 것입니다.
계산법을 이용하여 계산하는 것도 방법이지만 아래 계산기 링크를 통해 계산을 해보시거나 정확한 한도는 대출 신청 은행으로 문의하시어 한도를 확인하시는 방법을 추천드립니다.
DSR = 모든 대출의 총부채 상환액 / 연봉 X 100
※ 계산법 관련 글
주담대 DSR
금융당국은 은행권 관계자들과 주택담보대출 최대 50년 만기를 40년으로 줄이는 방안을 검토하는 것으로 알려졌습니다.
이렇게 될 경우 DSR의 한도는 더욱 줄어들게 되어 대출 한도도 줄고 만기일도 줄어들어 차주단위 DSR의 규제를 강하게 하여 대출 상환 능력이 안되는 대상에게는 대출을 제한하겠다는 의지로 보여집니다.
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